В предыдущей статье я рассказала о четырех ловушках банков, которые приносят им миллиардные прибыли, а заемщикам – миллиардные убытки. Как говорится, богатые богатеют, а бедные беднеют. Отчего так, спросите вы? Все очень просто. Во всем виновата финансовая и юридическая безграмотность граждан, которой и пользуется не чистый на руку кредитор.
Так что продолжаем наш финансовый ликбез, рассматриваем ловушки, которые расставляют банки при выдаче кредитов, а также способы не попасть в эти ловушки.
Ловушка № 5. Не взыскивать долг до последнего
Злоупотребляя своими правами, большинство банков обращаются в суды или продают долг по кредиту коллекторам практически в последние месяцы трехлетнего срока с момента заключения договора. И все потому, что понимают: заяви они долг ко взысканию раньше этого срока, гражданин начнет предпринимать какие-то действия. В том числе может обратиться в суд со встречным иском о признании кредитного договора ничтожным. При этом у гражданина есть только те же три года с момента, когда договор был заключен.
Но следует помнить, что признать условия договора ничтожными можно в любое время после составления этого договора, даже если прошло и 5, и 10 лет. Ничтожна сделка с даты ее заключения и не порождает никаких правовых последствий, в том числе и права банка или коллектора взыскать с заемщика долг. Другое дело, что последствия этой сделки применить заемщику по истечении трех лет не удастся. К примеру, заемщик не сможет взыскать с банка неправомерно удержанные комиссии или проценты на процент, которые банки незаконно накручивают по кредитам.
Ловушка №6. дата платежа
Еще один важный момент, о котором представители банка могут умалчивать, – это дата, когда следует уплатить очередной платеж. При этом дата, указанная в графике платежей, выданного банком, не тождественна дате, когда платеж считается уплаченным. Если с первой все предельно ясно, то со второй разбираемся.
К примеру, договором предусмотрено, что каждый очередной платеж необходимо вносить 25 числа каждого месяца. Заемщик, полагая, что он добросовестно исполняет условия договора, каждый месяц 25 числа исправно перечисляет банку очередной платеж. Между тем, операция по платежам с учетом внутренних инструкций банков может проходить в течение от 3 до 5 дней. Следовательно, очередной платеж поступит в банк на кредитный счет заемщика 28 или 30 числа. Так что налицо просрочка по кредиту, на которую банк регулярно будет начислять проценты и штрафы. О таких начислениях заемщик может узнать и через год, и через два.
Чтобы избежать такой неприятности, регулярно запрашивайте выписку по вашему счету по кредиту, которая должна предоставляться по первому требованию заемщика, в день обращения и совершенно бесплатно. А также регулярно запрашивайте справку о задолженности по вашему кредиту. Такую справку заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно или любое количество раз, но уже придется заплатить. О стоимости такой справки банк обязан уведомить заемщика до заключения кредитного договора.
Ловушка №7. старая зарплатная карта
Случается так, что по разным причинам клиент банка переходит из него на обслуживание в другой банк. При этом новый банк выдает клиенту новую пластиковую карту, которая может быть как дебетовая, так и кредитовая. О той старой карте клиент, как правило, забывает, ведь никаких операций по ней не проводится. Но через некоторое время на карте, а точнее на банковском счете, который не был закрыт, появляется отрицательный баланс – банк списал деньги за годовое обслуживание или еще какие-нибудь комиссии. Далее, поскольку клиент не оплатил эти деньги, на них начисляются проценты, штрафы, пени и т.д. Так проходит не один месяц, а то и год. Клиент ни о чем не подозревает, а штрафы все «капают». И вот, когда набежала кругленькая сумма, банк отправляет клиенту требование о погашении задолженности.
Чтобы не попасться в эту ловушку, не теряйте и не забывайте о пластиковых картах, выданных банком, даже если вы ими не пользуетесь. В случае отказа от обслуживания обязательно посетите офис банка и напишите заявление в свободной форме об отказе от карты и закрытии счета по этой карте. Уточните, в какой день вы можете получить справку о закрытие счета и указания остатка на нем.
Ловушка №8. нарушение правил о подсудности
Некоторые недобросовестные микрокредитные организации, взыскивая долг по договору займа, обращаются в мировой суд по месту своего нахождения. Конечно, для них это очень выгодно. Ведь если заемщик проживает в Абакане, а кредитор находится в Красноярске, участвовать в процессе и обжаловать принятые судебные акты или отменять судебные приказы в красноярских судах для гражданина – непростая и дорогостоящая процедура. Между тем, по общему правилу, иски о взыскании задолженности кредитор должен предъявлять по месту нахождения должника-гражданина. Конечно, если в договоре потребительского кредита иное не согласовано сторонами. Но, как правило, у гражданина выбора нет, и он вынужден подписывать типовую форму договора, куда уже включены условия о подсудности.
Помните, что включение в кредитный договор условия о договорной подсудности, которое определено в формулярах или иных стандартных формах банка, от которого заемщик не имел возможности отказаться, противоречит основному смыслу законодательства о защите прав потребителей и создает невыгодные для потребителя условия, поскольку реализация права ставится в зависимость от воли и желания банка как лица, оказывающего услуги. Условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, нарушает законодательство о защите прав потребителей, поэтому смело отправляйтесь в Роспотребнадзор, который привлечет банк к административной ответственности и заставит изменить этот незаконный пункт в договоре.
Ловушки захлопнулись?
Я рассказала о самых распространенных ловушках банков при выдаче потребительского кредита и о том, как не попасть в них, а если уже попали, то выбраться. Но уверена, что часть заемщиков спросят, а что делать, если уже ничего не поможет, долги растут, как снежный ком, и ловушки захлопнулись?
Спешу вас порадовать – выход есть всегда и из любой, даже самой безнадежной ситуации.
Если ваше финансовое состояние оставляет желать лучшего, коллекторы достают не только вас, но и вашего работодателя, приставы взыскивают с пенсии или зарплаты 50% – начинайте действовать и избавляйтесь от долгов, объявив себя банкротом.
Совет! Не ждите, когда банк первым подаст в суд на ваше банкротство, делайте это первыми. Тогда именно вы будете выбирать финансового управляющего и сможете правильно подготовиться к процедуре банкротства.
«Центр защиты заемщиков и должников» – ваш надежный помощник при банкротстве. Мы предложим верный способ избавления от долгов, подберем нужный вариант, предоставим финансового управляющего и проведем процедуру в максимально сжатые сроки при минимальных финансовых затратах, чтобы не увеличивать расходы должника, который и без того испытывает финансовые трудности.
Ждем вас на бесплатные консультации по адресу: Абакан, ул. Кати Перекрещенко, 13, тел.: 8-902-996-88-91, (3902) 23-23-77, Татьяна Витальевна Чередниченко.
