Реформа закона о микрозаймах.
Банк России отмечает рост жалоб на микрофинансовые организации (МФО) в 2018 году. Таких обращений поступило 16,8 тыс., что на 4,1 тыс. (или 32,8%) больше по сравнению с предыдущим годом. Этот рост банк связывает с тем, что граждане стали чаще обращаться в микрофинансовые организации за займом.
В этой связи начиная с 2019 года в отношении МФО начали действовать дополнительные законодательные ограничения, включая снижение предельного размера долга и ограничение дневной процентной ставки.
Рассмотрим эти новшества.
Сам закон о потребительском кредите (займе) в 2019 году не изменился. В него лишь внесены изменения, но эти изменения очень существенные. Условно их можно разделить на три этапа. Часть этих изменений начала действовать уже с 28 января 2019 года, часть вступит в силу и начнет применяться с 1 июля 2019 года, еще одна часть – с 1 января 2020 года.
Этап 1. Изменения с 28 января 2019 года
Новый вид займа. С этой даты законодатель ввел новый вид займа со своими характеристиками и ограничениями по сумме его возврата в случае просрочки.
При этом закон ввел запрет на продление таких договоров и увеличение суммы займа. Итак, если с этой даты кто-то взял заем в размере не более 10 000 рублей на
15 дней или менее, нужно знать, что по такому займу предел начисления процентов не должен составлять более 30% от суммы займа со всеми комиссиями, начисляемыми кредитором. То есть, если заемщик взял заем в 10 000 рублей со сроком на 15 дней, то процент по займу в день не может превышать 200 рублей (10 000x30%:15 =200). А итоговая сумма процентов за заем, независимо от срока просрочки, не может быть более 3 000 рублей (200 x15=3 000), даже если просрочка составила и месяц, и два, и год. Но нужно помнить, что у МФО остается право начислять неустойки при несвоевременном исполнении обязательств. Предельной суммы по ним не установлено, но их размер тоже ограничивается законодательством.
Поэтому, забегая вперед, дам один полезный совет – в целях подстраховки на будущее и возможных неплатежей по займу лучше брать заем или более чем на 15 дней, или более чем 10 000 рублей. Почему? Об этом ниже.
Для всех займов. Следующие изменения коснулись всех займов независимо от их размера и срока и касаются они максимальной ежедневной ставки и максимальной переплаты, которая включает и штрафы, и пени. Итак, для тех, кто взял заем после 28 января 2019 года, ежедневный процент по займу должен быть не более 1,5% от займа, а максимальная переплата по займу, независимо от срока его возврата, с учетом штрафов и пеней не может быть более 2,5 размера суммы займа.
Пример расчета процентов в день и максимальной суммы долга с 28 января 2019 года
Итак, предположим, что заемщик взял заем в 5 000 рублей сроком до года.
Расчет процентов – 5 000 x 1,5 % = 75 руб. в день.
Расчет максимальной суммы долга. Максимальная сумма долга, независимо от срока просрочки возврата займа, со всеми штрафами и пенями не может быть более 17 500 рублей (5000 размер займа x2,5 раз+5000 размер займа) = 17 500. Следовательно, если в очередной раз вы получите от кредитора «письмо счастья» о том, что ваш долг по займу составляет 100 000 рублей, не стоит впадать в панику, теперь вы информированы о том, что ваш кредитор по меньшей мере лукавит, а ваш долг не превышает 17 500 и уже никогда его не превысит.
Этап 2. Изменения с 1 июля 2019 года
По всем займам, которые заемщик возьмет именно с 1 июля 2019 года и до 1 января 2020 года, максимальный процент по займу сокращается с 1,5% до 1% в день. А общая сумма переплаты по договору сокращается с 2,5 до 2 размеров изначально взятой в долг у МФО суммы.
Рассмотрим все те же 5 000 рублей займа.
Расчет процентов – 5000 x 1% = 50 руб. в день.
Расчет максимальной суммы долга. Максимальная сумма долга, независимо от срока просрочки возврата займа, со всеми штрафами и пенями не может быть более 15 000 рублей (5 000 размер займа x2 раза + 5000 размер займа)=15 000. И эта сумма уже никогда не изменится независимо от сроков просрочки.
Этап 3. Изменения с 1 января 2020 года
На этом этапе произойдет только одно изменение – вновь снизится сумма переплаты, то есть долга в случае, если заемщик не возвращает деньги. С 1 января 2020 года кредитор не вправе будет начислять сумму долга со всеми комиссиями, штрафами, пенями, если она превысит 1,5-кратную сумму изначально взятых в долг денег.
Рассмотрим все те же 5 000 рублей займа.
Расчет процентов остается прежним, он не изменяется.
Расчет максимальной суммы долга. Максимальная сумма долга, независимо от срока просрочки возврата займа, со всеми штрафами и пенями не может быть более 12 500 рублей (5 000 размер займа x 1,5 раза + 5 000 размер займа) = 12 500. И эта сумма уже никогда не изменится независимо от сроков просрочки.
Иные изменения
❶. Удар по нелегальным кредиторам.
Теперь для тех, кто решит заняться выдачей микрокредитов, необходимо будет официально выделять свою профессиональную деятельность – предоставление потребительских займов. А это значит, что нужна будет лицензия ЦБ или организация должна войти в реестр микрокредитных организаций. Если заем выдало лицо, не имеющее ни того, ни другого, значит, это лицо лишается законного права взыскать долг, даже через суд.
❷. Удар по «черным» коллекторам. Теперь продать долги, а точнее уступить их по договору цессии, возможно будет не любому лицу, а лишь организации, имеющей лицензию ЦБ, или профессиональным коллекторам, которые зарегистрированы в реестре коллекторских агентств. Правда, есть одно исключение, на которое следует обратить особое внимание: возможна покупка долга физическим лицом, если заемщик письменно предоставил такое право кредитору, еще и указал ФИО покупателя. Хочется надеяться, что теперь «черные» коллекторы не смогут массово скупать долги граждан и учинять беспредел по их взысканию.
❸. Право на обдумывание. Теперь каждому заемщику будет предоставлено время для того, чтобы все обдумать. Для этого он может на пять дней взять все документы домой и за это время принять окончательное решение – брать заем или обратиться в другую компанию. Я советую каждому воспользоваться этим правом и показать договор и все прилагаемые к нему документы юристу.
Что будет с действующими договорами
Все изменения и новшества коснутся лишь тех договоров, которые заключены в указанные периоды: с 28 января 2019 года, с 1 июля 2019 года и с 1 января 2020 года.
!!!На те договоры, которые являются действующими, закон не распространяется.
Но и старые правила ограничивали кредиторов, правда, как показывает моя практика общения с финансовыми учреждениями, некоторые из них об этих правилах забывают. Такие ограничения начали вводить с 2016 года, и о них я подробно рассказывала в предыдущих статьях. Кто не успел прочитать в газете «Шанс», ищите их на нашем сайте shansonline.ru или обращайтесь в «Общественную приемную «Шанса».
Несомненно, новые правила изменят ситуацию на рынке микрокредитов в пользу заемщиков. МФО прекратят злоупотреблять своими правами и взыскивать непосильные и необоснованные переплаты, которые в сотни раз превышают размер займа. Но взять микрозайм будет сложнее. Теперь МФО ужесточат требования к заемщикам и более тщательно будут выбирать надежных клиентов. И вряд ли теперь можно будет получить заем в легально существующей компании за пять минут, без справок, поручителей или обеспечения, еще и с плохой кредитной историей.
А если у вас возникли вопросы, мы ждем вас в «Общественной приемной газеты «Шанс». Звоните и приходите за бесплатной юридической помощью.
Тел.: 8-902-996-88-91, Татьяна Чередниченко.
