С 31 июля начал действовать новый закон, который обязывает банки, выдавшие ипотечные кредиты, предоставлять заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, ипотечные каникулы.

Новый закон дает заемщику право потребовать от банка приостановить выплаты по кредиту или уменьшить их размер сроком на 6 месяцев.

Забегая вперед, отмечу, что пока закон обратной силы не имеет и распространяется на тех заемщиков, которые взяли ипотеку после 31 июля 2019 года. Но в Госдуме уже подготовили проект постановления с поручением комитету по финрынку исправить эту ситуацию и распространить действия закона и на те кредиты, которые были получены ранее указанной даты. Будем надеяться на справедливость.

Пока же те, кто решился на ипотеку, помните, что на первой странице вашего договора теперь должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о предоставлении каникул, а также указаны условия, при которых у заемщика возникает соответствующее право.

Что же такое ипотечные каникулы? Разбираемся.

Что такое ипотечные каникулы?

Заемщик, но только физическое лицо, заключивший с банком кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, теперь вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться в банк с требованием о приостановлении выплат на срок не более 6 месяцев или об уменьшении ежемесячного платежа.

Но при этом должен быть соблюден ряд условий.

1. Размер кредита не должен быть более 15 млн рублей.
2. Условия договора ранее не изменялись по требованию заемщика. Например, ранее не проводилась реструктуризация или рефинансирование.
3. В ипотеке должно быть только жилое помещение, которое является единственным жильем. Не учитывается иное жилое помещение, которым владеет заемщик, если в этом помещении ему принадлежит лишь доля, размер которой не превышает норму, установленную законодательством.
4. Заемщик на день направления требования в банк должен находиться в трудной жизненной ситуации, которую необходимо подтвердить документами.

Рассмотрим, что закон понимает под трудной жизненной ситуацией.

1. Заемщик потерял работу и лишился заработка. При этом он должен быть зарегистрирован в центре занятости как безработный.
2. Заемщик признан инвалидом и ему установлена I или II группа инвалидности.
3. Заемщик находится на больничном более двух месяцев.
4. У заемщика снизился размер дохода более чем на 30% и платеж по ипотеке отнимает больше половины от всех доходов.
5. У заемщика увеличилось число иждивенцев и он вынужден нести дополнительные расходы. К примеру, родился ребенок, член семьи признан инвалидом I или II группы, оформлена опека над недееспособным. Но одновременно с этим необходимо доказать, что у такого гражданина снизился среднемесячный доход более чем на 20% по сравнению с тем, который был за 12 месяцев до обращения в банк за предоставлением каникул.

Как подать требование в банк

Требование гражданина о предоставлении ипотечных каникул составляется в свободной письменной форме. Возможно, со временем банки разработают свои формы, пока закон таких ограничений не содержит. При этом в требовании следует обязательно указать, что вы просите у банка. Либо приостановить исполнение обязательств по кредитному договору с указанием срока, но не более 6 месяцев, а также дату, с которой платежи должны быть прекращены. Либо указание на размер платежей, которые вы готовы вносить в течение льготного периода.

Также необходимо указать обстоятельства, которые стали причиной требовать каникул. О них я рассказала выше.

Если залогодателем является третье лицо, то к требованию должно быть приложено письменное согласие залогодателя.

В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода и дату его начала, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода будет считаться дата направления требования заемщика кредитору.

Требование необходимо направить в адрес банка по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.

К требованию заемщик должен приложить документы, подтверждающие трудную жизненною ситуацию. К таким документам могут относиться:

• выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах на объекты недвижимости, принадлежащие заемщику;
• справка о регистрации гражданина в качестве безработного;
• справка, подтверждающая факт установления инвалидности;
• листок нетрудоспособности, подтверждающий факт длительной нетрудоспособности;
• справка о доходах за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика в банк;
• свидетельство о рождении, и (или) об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

 Обязанности банка после получения требования заемщика

Банк, получивший требование заемщика, обязан в течение пяти рабочих дней рассмотреть его и направить заемщику письменный ответ заказным письмом с уведомлением либо вручить его под расписку. Если заемщик соответствует условиям льготного периода, то в ответе должно содержаться сообщение об изменении условий кредита и новый график платежей.

Банк вправе запросить недостающие документы не позднее двух рабочих дней с момента получения требования. В этом случае срок пять рабочих дней будет исчисляться с момента предоставления заемщиком документов.

В случае, если банк решит, что заемщик не соответствует условиям, при которых возможны ипотечные каникулы, банк обязан направить в адрес заемщика отказ с указанием причин.

Но если через 10 рабочих дней от банка не последует ни отказа, ни согласия, то считается, что льготный период установлен со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. При этом кредитный договор считается измененным на тех условиях, которые указал заемщик в своем требовании. Банк в этом случае обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода.

Как будет погашаться кредит по окончании ипотечных каникул

Ипотечные каникулы – это не значит, что банк простит часть долга. Те суммы, которые не уплачивались, банк перенесет за срок старого договора. По окончании ипотечных каникул заемщик будет выплачивать оставшийся долг по старому графику платежей, а затем будет выплачивать сумму, которую банк не получил из-за каникул. Таким образом, все останется по-прежнему, только срок кредита будет продлен на период ипотечных каникул.

Итоги

Плох новый закон или хорош, покажет практика его применения. Ясно только одно: закон не снижает бремя кредитной нагрузки, он дает лишь право на короткую передышку, которая может применяться единожды и только в связи с наступлением трудной жизненной ситуации. Как охотно банки будут предоставлять ипотечные каникулы, большой вопрос. Сегодня рефинансирования или реструктуризации от них практически не добиться. Можно предположить, что и в этом случае банки не выстроятся стройными рядами исполнять положения закона. Не хочется верить в то, что кредиторы будут искать лазейки в законе, ведь заемщику можно отказать, если он не соответствует критериям закона. А вот что при отказе делать заемщику, в законе не прописано, признание судом права заемщика на ипотечные каникулы в законе отсутствует.

Есть и еще один сценарий развития событий. Не исключено, что банки будут закладывать возможность ухода на каникулы в цену новых договоров, поэтому ипотека может вырасти.

Государственная инициатива, как всегда, выглядит неплохой, но на деле оказывается непроработанной.

Остается ждать и верить!

Если у вас возникли вопросы или вы желаете воспользоваться новым законом, а банки противодействуют, звоните по телефону: 8-902-996-88-91, в «Общественную приемную газеты «Шанс», и мы вместе разберемся в проблеме.