Не устаю диву даваться изобретательности банков и страховых компаний, которые применяют все новые и новые уловки, чтобы подсадить заемщика на дополнительные платные услуги, помимо кредита.
Не успеет законодатель внести изменения в закон, дабы хоть как-то снизить бремя нагрузки на бедного заемщика, как тут же кредитор и страховая компания, работающая с ним в едином порыве, изобретают ловкие способы обойти нововведения.
Сегодня расскажу о таких и научу, как им противостоять.
Все началось с, казалось бы, обычного обращения гражданина в Общественную приемную газеты «Шанс», который решил отказаться от договора страхования, навязанного при выдаче кредита, и вернуть уплаченные денежные средства, а это ни много ни мало 7 000 рублей.
Те граждане, которые регулярно читают «Шанс», уже знают, что по новому закону каждый заемщик вправе в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора отказаться от страховки.
В установленные сроки подал наш герой заявление об отказе от страховки в банк и в страховую.
Через месяц пришел ответ из банка. В нем заемщика информировали, что заявление он подал не в ту страховую и следует написать второе, направив его в другую.
Стала разбираться, и действительно, гражданина застраховали две компании по одному договору 50 на 50%.
Думаю, что такая изобретательность страховщиков и союзника-банка направлена на то, чтобы загнать заемщика в угол и в суде сыграть на этой множественности сторон.
Ведь куда бы гражданин ни подавал заявление об отказе от страховки, банк всегда может сказать, что не туда. Но главное – какую бы отговорку ни применили финансисты, повторные заявления гражданина будут датированы за рамками 14 дней. И тогда в суде не составит труда доказать, что гражданин пропустил срок для возврата страховой премии, а значит, она возврату не подлежит.
Вот такое «пинг-понг-шоу» получается!
Совет: чтобы выйти из игры победителем, советую заемщику направлять заявления об отказе от страховок в течение 14 дней во все страховые компании, указанные в договоре, а также непосредственно в банк. Такие заявления следует направлять в головные офисы компаний (а не в филиалы и представительства) заказными письмами с уведомлением и сохранять почтовые чеки для подтверждения даты отправки. И помните, что если в ответе вам предложат переписать заявление по тем или иным причинам, ни под каким предлогом не делайте этого, чтобы не пропустить 14 дней. В случае отказа в возврате денег или безмолвия смело обращайтесь в суд и привлекайте в качестве соответчиков все страховые, указанные в договоре, и непосредственно самого кредитора – банк, ведь именно он удержал из вашего кредита сумму страховой премии. Пусть соответчики доказывают в суде, что «я не я и лошадь не моя».
Претензионный порядок
Но на этом придумки страховщиков в рассматриваемом нами договоре не закончились. Думаю, для того, чтобы навсегда отбить желание заемщика-гражданина обращаться в суд, если страховку не вернут, есть в договоре еще одна забавная и хлопотная для обычного человека, не обладающего юридической грамотой, оговорка, а именно – до обращения в суд нужно соблюсти претензионный порядок.
Попробую простым языком рассказать, что это и зачем.
Итак, по закону в договоре, будь то кредитный, займа или страховой полис, может быть указано, что прежде чем недовольной стороне обратиться в суд, она должна направить другой стороне претензию. Далее следует дождаться ответа, и только если ответ не устроил или не получен, обращаться в суд. Если такой порядок не соблюсти, суд не будет рассматривать иск.
При этом до тех пор, пока не пройдет срок ответа на претензию, который указан в договоре, в суд идти нельзя.
А теперь давайте посчитаем. Месяц на ответ из банка или страховой на первое заявление плюс месяц на ответ на вашу претензию. И это без сроков, которые необходимы крепкому гражданину, решившему дойти до конца на подготовку соответствующих документов и пробег почты. Вот и крутят денежки заемщиков дельцы-финансисты, извлекая свою выгоду, даже если впоследствии суд обяжет их вернуть, или надеются на то, что махнет на ситуацию гражданин и в суд не пойдет.
Финансовый омбудсмен
Но и это еще не все! В договоре с нашим героем есть еще одно требование страховой компании. Гражданин, перед тем как обратиться в суд, обязан написать заявление уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
Кто это и как к нему обращаться?
С 1 июня 2019 года начал действовать новый порядок решения спорных вопросов между страховыми компаниями и гражданами. Теперь, чтобы обратиться в суд, необходимо прежде обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному. По новому закону, это независимое лицо, призванное защищать интересы граждан, у которых возникли проблемы с финучреждениями, внесенными в реестр. Заявление можно направлять по почте по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3, или через сайт finombudsman.ru. Принятие и рассмотрение обращений граждан финансовым уполномоченным осуществляются бесплатно.
Но до того, как направить такое обращение, гражданин должен обратиться в финансовую организацию с претензией. Если ответ на претензию не получен в установленные сроки или он не устроил, гражданин вправе направить обращение финансовому уполномоченному.
Закон содержит определенные требования к заявлению и его приложениям. Подробно я расскажу об этом в следующем номере «Шанса». Не пропустите!
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении. Такой ответ направляется гражданину в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления уполномоченным.
Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания.
И только после этого гражданин вправе будет в течение 30 дней обратиться в суд. Приложив к иску еще и документы, подтверждающие, что так называемый «претензионный порядок» им соблюден и решение уполномоченного вступило в силу. В противном случае суд может оставить иск без рассмотрения.
Вот такую головоломку для граждан придумали наши законодатели. При этом лично мне не совсем понятны эти 30 дней обращения в суд. Будут ли они присекательными и по их истечении гражданин теряет право на обращение в суд или все же будет действовать норма о трехлетнем сроке исковой давности, в течение которого каждый может в суде защищать свои права? Есть еще масса вопросов к этому новому закону и его применению. Как он будет работать и чьи интересы будет защищать финансовый уполномоченный – граждан или финансовые учреждения, покажет время. К слову сказать, финансировать этот новый институт будут банки и страховые компании, отчисляя взносы в специальный фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного. Поэтому логичный вопрос: не будет ли в этих правоотношениях действовать крылатая фраза: «Не кусай руку дающую»?
Между тем за полгода действия закона финансовому уполномоченному поступило 91359 обращений в отношении 112 страховых организаций, 25 кредитных, 13 кредитных потребительских кооперативов, одной микрофинансовой организации.
По результатам рассмотрения принято 30909 решений, из них в 16188 случаев (52%) – в пользу потребителей, а в 14721случае (48%) – потребителям отказано в удовлетворении заявленных требований
P.S.: Мы написали заявление финансовому уполномоченному с требованием обязать банк и страховщиков вернуть гражданину страховую премию в размере 7 000 рублей.
Ждем ответа, и я обязательно проинформирую читателей о результатах.
Звоните по телефону: 8-902-996-88-91, и задавайте свои вопросы юристу Татьяне Витальевне Чередниченко, или приходите на бесплатные консультации по адресу: Хакасия, г.Абакан, ул. Хакасская, 27.
