Я часто имею дело с кредитными договорами и диву даюсь изобретательности и ловкости ряда кредитных учреждений, которые всеми правдами и неправдами пытаются увеличить «тело» кредита, навязывая дополнительные услуги. При этом заемщик в момент получения кредита и подписания всех бумажулек, которые подкладывает менеджер, даже шелохнуться боится, а вдруг откажут в кредите. Поэтому подписывает все и не глядя. А потом обнаруживает, что размер кредита, указанный в договоре, установлен в одном размере, а получил заемщик на несколько тысяч, а то и десятков тысяч меньше.
Где же остальные деньги? Остальные ушли в оплату дополнительных услуг и кредитными деньгами не являются. Хотя на них тоже ежемесячно будут начисляться проценты. Сегодня я расскажу о самых распространенных дополнительных услугах, которые кредитные учреждения включают в договоры. Разбираемся!
Страховки
Эта тема уже должна быть вам известна, если вы являетесь постоянным читателем моей рубрики «Просто о сложном». О том, как избавиться от страховки, я рассказывала в октябре в статье «Охладитесь и верните страховку по кредиту» (материал можно найти на сайте газеты).
Напомню тем, кто пропустил. Каждый заемщик имеет право в течение 14 календарных дней с момента подписания кредитного договора отказаться от страховки и вернуть уплаченную денежную сумму. При этом существует только один вид страховки, от которого отказаться не получится – страхование залогового имущества. От всех других отказывайтесь смело. И помните – условие о том, что в случае отказа от страховки процент по кредиту может быть увеличен, является недействительным!
Комиссии
Комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за сопровождение кредита, за ведение или открытие кредитного счета, за досрочное погашение кредита – все эти услуги банки должны оказывать безвозмездно. Ведь действия, которые банк осуществляет в собственных интересах (а выдача кредита и получение процентов по нему являются именно таким интересом), не могут оплачиваться заемщиком, потому что не несут для него никакой выгоды. Такие действия не являются услугами банка, вследствие чего не требуют и оплаты со стороны заемщика.
Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита прямо запрещено законом и является ничтожным.
Кредитные карты
Думаю, некоторые заемщики сталкивались с тем, что вместе с кредитным договором вдовесок банк вручает конверт. В нем красивая, блестящая пластиковая карта. При этом менеджер уверяет, что все это бесплатно, и как только заемщику понадобится такая карта, он может ей воспользоваться, зачислять на нее денежные средства, хранить их там, получая проценты, и рассчитываться ею в магазинах.
Заемщик успокаивается, забывает о карте и ею не пользуется. Но через какое-то время его ожидает неприятный сюрприз. Из банка приходит письмо, в котором ему сообщают, что бесплатное обслуживание карты закончено год назад и ему начислили пени и штрафы за то, что он карту не активировал.
Чтобы таких сюрпризов не было, откажитесь от карты. Для этого посетите банк, в котором карту выдали, и сделайте заявление об отказе от карты. Зафиксируйте этот отказ.
Мобильный банк
Возможно, для кого-то такая услуга является очень удобной. Но для тех, кто совершенно не дружит с интернетом и компьютером, она попросту бесполезна. Но платить за нее каждый месяц придется, если вовремя не отказаться. А отказаться от «мобильного банка» – ваше полное право, банк не может вам навязывать эту услугу. Помните также, что подключение услуги «мобильный банк» может быть небезопасным для заемщика. Ведь если вашим телефоном, подключенным к «мобильному банку», завладеет мошенник, то оглянуться не успеете, как деньги с карты утекут в неизвестном направлении.
SMS-оповещение
Это могут быть различные сообщения, которые банк отправляет вам на телефон, и за это каждый месяц устанавливает платеж. К примеру, в одном из договоров, которые я анализировала, такая услуга для заемщика стоила за смс-уведомление о просрочке платежа 500 рублей; за смс-оповещение о дате очередного платежа – 2 500 рублей. А между тем предоставление заемщику информации о суммах и датах платежей по договору является обязанностью банка.
Предоставление кредитной истории
Случается так, что представитель банка при заключении с вами кредитного договора уверяет в том, что для одобрения кредита необходимо получить вашу кредитную историю, и эту услугу вы должны оплатить. В одном из анализируемых мной договоров такая услуга обошлась заемщику в 3 000 рублей, которые были включены в «тело» кредита, и каждый месяц на них начислялись бы проценты. Это требование незаконно. Во-первых, банк и без вашего согласия и одобрения, страхуя свои риски, изучит вашу кредитную историю, а во-вторых, вы вправе один раз в год совершенно бесплатно запросить свою кредитную историю в бюро кредитных историй.
Сертификаты
Бывает, что при заключении кредитного договора банки предоставляют для подписи сертификаты на разные услуги, которые оказывают третьи лица. При этом деньги за эти сертификаты включают в «тело» кредита. Как правило, это круглосуточные консультации разных «специалистов». К примеру, юридические услуги, круглосуточные советы сантехников, электриков, нянь, психологов. Я не поверила своим глазам, когда в одном из сертификатов увидела даже медицинские круглосуточные консультации по телефону. И все это вдовесок к кредиту за отдельную и немаленькую плату – от 1500 до 5000 рублей в месяц по каждому из сертификатов.
Если после заключения кредитного договора вы понимаете, что всеми этими услугами вы пользоваться не намерены и консультации по телефону вам не нужны, отказывайтесь от них. Пишите заявление об отказе и направляйте его заказным письмом с уведомлением и в банк, и по адресам, указанным в сертификатах. Если в течение 10 дней деньги вам не вернут, смело обращайтесь в суд со взысканием с нарушителей помимо суммы, уплаченной по сертификату, неустойки и морального вреда.
Я рассказала лишь о некоторых услугах, их гораздо больше и они могут искусно маскироваться в условиях кредитного договора. Чтобы их разглядеть и вовремя от них отказаться, внимательно прочтите условия договора и запросите в банке выписку по вашему счету. Банк обязан предоставить ее в момент вашего обращения и совершенно бесплатно. В ней все платежи будут разбиты по назначениям и по размеру.
В следующем номере «Шанса» я дам подробную инструкцию о том, как избавиться от навязанных вам дополнительных услуг и вернуть за них уплаченные денежные средства с перерасчетом суммы кредита и процентов по нему.
Запомните! Первое и самое важное правило заемщика: как только подписали кредитный договор, покажите его юристу. Грамотный юрист сразу найдет все навязанные и совершенно не нужные вам услуги и подскажет, как от них избавиться.
