Часть II
В прошлом номере «Шанса» я рассказала, какие дополнительные услуги кредитные учреждения могут нанизывать на главную услугу – кредит (заем). При этом включают их в «тело» кредита и накручивают на них проценты. Открытие различных счетов для обслуживания кредита, страховки, пластиковые карты, смс-оповещение, ведение кредитного досье, предоставление кредитной истории, даже круглосуточные медицинские и юридические консультации… При этом заемщику разъясняется, что услуги, конечно, дело добровольное, но обязательное.
Главное общее правило – заемщик вправе в любой момент отказаться от получения дополнительной услуги кредитного учреждения, даже если кредитным договором это запрещено. При отказе от услуги клиент может потребовать от банка возвратить уплаченную денежную сумму за неистекший период времени за вычетом фактически понесенных им расходов.
Но если в ваш договор включены услуги, которые противоречат закону, действует другое правило – условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у заемщика возникли убытки, они подлежат возмещению кредитным учреждением в полном объеме.
Более того, в случае, если кредитное учреждение в добровольном порядке не удовлетворит требование заемщика о возврате денежных средств, уплаченных за дополнительные услуги, и он обратится в суд, суд, признавая условия договора недействительными, взыщет с кредитора штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, обяжет кредитора возместить убытки, уплатить неустойку и компенсировать моральный вред.
Итак, если вы решили вернуть деньги за навязанные услуги или недействительные условия, действуйте пошагово.
Шаг 1. Подготовка
Прежде чем обратиться в кредитное учреждение с претензией, получите информацию о том, за какие услуги, кроме «тела» кредита и процентов по нему, кредитное учреждение взимало с вас деньги, единовременно или ежемесячно. Для этого запросите у кредитора выписку по вашему счету. Такую выписку кредитное учреждение обязано предоставить вам бесплатно в день обращения. Из нее будет видно, какие платежи вы уплачивали, их размер и наименование.
Шаг 2. Подаем претензию
В случае, если, изучив условия договора и выписку по счету, вы обнаружили неправомерно удержанные с вас суммы за дополнительные услуги или услуги, противоречащие закону (например, комиссии за ведение счета), письменно обратитесь в кредитное учреждение с требованием признать их недействительными и прекратить применение условий договора, ущемляющих ваши права, и возвратить вам денежные средства. Укажите в требовании реквизиты, на которые кредитор должен перечислить эти средства.
Требуйте перерасчета суммы кредита и процентов по договору в течение 10 дней и предоставления вам нового графика платежей и новый договор без упомянутых услуг.
В случае, если в течение 10 дней с момента получения кредитором вашего заявления ответа или денег вы не получили, обращайтесь в суд.
Шаг 3. Обращаемся в суд
Главное правило – не пропустить срок исковой давности, который составляет три года с момента получения кредита.
В случае, если против вас кредитором подан иск о взыскании суммы долга, вы можете подать встречный иск о признании условий кредитного договора недействительными либо ограничиться возражением против требований кредитора о том, что условия договора являются недействительными. Главное преимущество возражения в том, что на него не распространяется срок исковой давности.
В иске требуйте признать недействительными условия кредитного договора и/или возвратить вам уплаченные за недействительные условия договора или за дополнительные услуги денежные средства. Дополнительно требуйте взыскание убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
Помните, что согласно действующему законодательству в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Ставку устанавливает Центробанк, и ее размер можно найти на сайте банка. Так, с сентября 2018 года действует ставка 7,50% годовых. При этом она меняется, поэтому рассчитывать процент нужно с учетом действующей ставки.
Чтобы рассчитать проценты за пользование чужими денежными средствами, пользуйтесь формулой: сумма процентов = сумма долга x ставка процента x количество дней просрочки / количество дней в году / 100.
Кто знает, возможно, ваши расчеты и суммы, представленные вами суду, будут не ниже тех, которые требует взыскать кредитор. И, возможно, удастся найти компромисс и произвести взаимозачет денежных сумм либо вообще взыскать с него большую сумму, чем должны вы.
Но следует помнить, что закон дает кредитору две возможности взыскания долга в исковом порядке либо в приказном. Для кредитора интерес представляет приказной порядок. Ведь в этом случае суд рассмотрит заявление кредитора без вызова сторон, и должник не сможет заявить свои требования и возражения. Кредитные учреждения часто используют приказной порядок, обозначая в заявлениях огромные суммы, подлежащие взысканию с заемщика, превышающие по сумме предоставленный кредит.
У должника есть 10 дней на отмену такого приказа. В этом случае кредитор обязан будет обратиться в суд с обычным исковым заявлением. Так что не стоит игнорировать почтовую корреспонденцию и своевременно обращаться в суд за отменой судебного приказа.
Но это уже совсем другая тема, которую мы обсудим в следующем номере «Шанса». Не пропустите!
А пока тщательно изучайте условия договора потребительского кредита (займа) и защищайте свои права. Я, конечно, понимаю, что сегодня банковский бизнес развивается в жестких условиях. И, чтобы преуспеть, кредитные учреждения используют разные методы. Победителями становятся те, кто пытается разрабатывать уникальные продукты. Но ведь и простым гражданам нужно как-то выживать в наше непростое время.
Если у вас возникли вопросы или непонятны условия заключенного с вами договора потребительского кредита (займа), обращайтесь в Общественную приемную «Шанса» за бесплатными консультациями. Вместе мы разберемся в хитросплетениях кредитных лабиринтов и обязательно найдем выход. Главное – не упустите время!
Важно!
Являются недействительными следующие условия договора потребительского кредита (займа): начисление сложных процентов (процентов на проценты); условия о праве финансового учреждения на предъявление требования о досрочном возврате кредита (займа) в случае ухудшения финансового положения заемщика; условия о рассмотрении споров по иску кредитора к заемщику-гражданину по месту нахождения кредитора; условия о запрете досрочного возврата кредита (займа) в течение определенного времени и о взимании комиссии за досрочный возврат кредита (займа); условия о штрафе за отказ заемщика от получения кредита (займа) и другие.
