1 марта 2025 года в России вступило в силу важное новшество: каждый гражданин получил право запретить банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать ему потребительские кредиты или займы. Это стало возможным благодаря изменениям, внесенным в два ключевых закона – «О потребительском кредите (займе)» и «О кредитных историях».
Новый механизм, закрепленный Федеральным законом от 26 февраля 2024 года № 31-ФЗ, призван защитить людей от мошенничества, необдуманных долгов и даже собственных импульсивных решений.
По данным Минцифры, уже в первые дни услугой воспользовались 1,7 млн человек, а к 12 марта, их число превысило 5 млн, причем 90% выбрали полный запрет.
Однако есть риски: некоторые пытаются взять кредит до вступления запрета в силу, чтобы не платить – банки не могут требовать долг обратно. Это может привести к росту «потребительского экстремизма» и убыткам для кредиторов. Также частое включение и снятие запрета может насторожить банки, усложнив получение займов в будущем. Несмотря на это, самозапрет – мощный инструмент, обеспечивающий безопасность ваших финансов.
Давайте разберем, что это значит для обычных граждан - жителей Хакасии, Красноярского края и других регионов России, как это работает, и почему это может быть полезно.
ЗАЧЕМ НУЖЕН САМОЗАПРЕТ?
Представьте ситуацию: мошенники каким-то образом получили доступ к вашим данным и пытаются оформить на вас кредит. Или, например, вы сами в момент слабости решили взять заем, о котором потом пожалеете. До недавнего времени остановить такие случаи было сложно – приходилось доказывать, что кредит взяли не вы, или выплачивать долг, даже если он был ошибкой. Теперь у вас есть инструмент, чтобы заранее поставить барьер.
Суть самозапрета в том, что вы можете официально заявить: «Я не хочу, чтобы мне выдавали кредиты или займы». После этого банки и МФО не смогут заключить с вами договор, а если попытаются – такие сделки будут считаться недействительными. Это как замок на двери вашего финансового благополучия, который вы сами можете открыть или закрыть.
ПОЧЕМУ ЭТО ВАЖНО?
Новый механизм – это шаг к большей финансовой безопасности. В России миллионы людей сталкиваются с долгами, которые они не планировали брать. По данным Банка России, в 2024 году объем потребительских кредитов превысил 12 триллионов рублей, и не все из них были осознанными решениями. Самозапрет дает вам возможность взять ситуацию под контроль.
Кроме того, это ответ на рост мошенничества. В 2023–2024 годах число случаев, когда кредиты оформлялись по украденным данным, выросло на 15%. В Хакасии в 2024 году было зарегистрировано 3416 подобных преступлений, что на 24% больше, чем в 2023 году.
КАК ЭТО РАБОТАЕТ НА ПРАКТИКЕ?
Представьте: вы поставили запрет через «Госуслуги» 5 марта 2025 года. Уже 6 марта он вступает в силу. Через неделю мошенник пытается оформить на вас заем в МФО. Система проверяет вашу кредитную историю, видит запрет и отклоняет заявку. Вы даже не узнаете об этом, однако ваши деньги останутся в безопасности.
Или другой случай: вы решили, что больше не хотите брать кредиты, и подали заявление. Через месяц передумали, потому что понадобились деньги, например, на ремонт. Вы снова заходите на «Госуслуги», снимаете запрет и уже на следующий день можете обратиться в банк за займом.
КАК ПОСТАВИТЬ ЗАПРЕТ?
Процедура максимально простая и доступная. Вам не придется бегать по банкам или писать сложные заявления. Все делается через вашу кредитную историю, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ).
Вот пошаговый план:
Подача заявления. Вы можете подать заявление о запрете через портал «Госуслуги» или лично в офисе любого бюро кредитных историй. Это бесплатно и не требует лишних документов – достаточно вашего паспорта и желания.
Включение в кредитную историю. После того как вы подали заявление, информация о запрете вносится в вашу кредитную историю. Это происходит быстро – запрет начинает действовать на следующий день после внесения данных.
Проверка банками и МФО. Теперь каждый раз, когда кто-то попытается оформить на вас кредит или заем, банк или МФО обязаны проверить вашу кредитную историю. Если там стоит отметка о запрете, сделка не пройдет.
Если вы передумаете, запрет можно снять таким же способом – через «Госуслуги» или БКИ. Главное, что это ваше решение, и никто не может вас заставить.
ЧТО ГОВОРЯТ ЭКСПЕРТЫ?
Финансовые аналитики считают нововведение полезным, но советуют использовать его с умом. Например, если вы часто берете небольшие займы для повседневных нужд, запрет может ограничить вашу гибкость. С другой стороны, для тех, кто хочет полностью отказаться от кредитов или боится мошенников, это идеальный инструмент.
Банк России тоже поддерживает изменения. В своих письмах и указаниях он подчеркивает, что банки и МФО должны строго соблюдать правила. Если они будут игнорировать запрет, их ждут штрафы и проверки.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ЧТО-ТО ПОШЛО НЕ ТАК?
Если банк или МФО все-таки выдали вам кредит, несмотря на запрет, не паникуйте. Сначала обратитесь в организацию с требованием аннулировать договор – они обязаны это сделать. Если откажут, пишите жалобу в Банк России через сайт cbr.ru или подавайте иск в суд. Закон на вашей стороне, и такие случаи обычно решают быстро.
ЧТО ИЗМЕНИТСЯ ДЛЯ ГРАЖДАН?
Давайте разберем, как это влияет на вашу жизнь.
Во-первых, самозапрет – это защита от мошенников. В последние годы случаи, когда злоумышленники оформляют кредиты на чужое имя, участились. Теперь, если у вас стоит «блокировка», мошеннический договор просто не пройдет. Более того, закон четко говорит: если кредит все-таки выдали при наличии запрета, вы не обязаны его выплачивать. Это прописано в пункте 6 статьи 13 Закона «О потребительском кредите (займе)».
Во-вторых, это помогает избежать ненужных долгов. Например, вы переживаете, что в трудный момент можете взять заем, который потом не потянете. Поставив запрет, вы обезопасите себя от таких ситуаций. Это особенно актуально для пожилых людей, которых иногда уговаривают на кредиты недобросовестные продавцы или родственники.
В-третьих, это бесплатно и удобно. Вам не нужно платить за услугу или собирать кучу справок. Государство и Банк России сделали все, чтобы процесс был простым и доступным.
ДЕТАЛИ, КОТОРЫЕ СТОИТ ЗНАТЬ
Как и в любом законе, здесь есть нюансы, которые стоит учитывать. Например, запрет распространяется только на потребительские кредиты и займы. Это значит, что он не затронет ипотеку, автокредиты или кредитные карты – для них другие правила. Если вам нужно ограничить и эти виды займов, самозапрет не поможет, придется договариваться с банком отдельно.
Еще один момент: запрет не работает задним числом. Если у вас уже есть кредиты, взятые до 1 марта 2025 года или до подачи заявления, их придется выплачивать по старым правилам. Самозапрет действует только на новые договоры.
Наконец, важно помнить, что банки и МФО обязаны проверять наличие запрета. Но, если вдруг они ошибутся и выдадут кредит, закон, как я уже говорила, будет на вашей стороне – вы сможете оспорить такую сделку через суд или жалобу в Банк России.
МИНУСЫ САМОЗАПРЕТА НА КРЕДИТЫ: ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ?
Самозапрет на потребительские кредиты имеет не только плюсы, но и минусы.
Во-первых, он ограничивает гибкость: если вам срочно понадобятся деньги, снять запрет можно только на следующий день, что не всегда удобно.
Во-вторых, частое включение и выключение запрета может насторожить банки – они начнут подозревать вас в ненадежности, что усложнит получение займов в последствии.
В-третьих, некоторые граждане могут злоупотреблять системой: брать кредиты до подачи заявления, а потом отказываться платить, ссылаясь на запрет. Это уже вызвало споры о «потребительском экстремизме». В таких случаях банки теряют миллионы рублей.
Наконец, самозапрет не распространяется на ипотеку или автокредиты, что ограничивает его защиту. Поэтому я советую взвешивать все «за» и «против» перед подачей заявления, чтобы не создать себе лишних проблем.
Самозапрет на кредиты – это не просто новая строчка в законе, а реальный инструмент, который делает жизнь безопаснее и спокойнее. Теперь каждый из нас может решать, хочет ли он иметь дело с займами, и не бояться, что кто-то сделает это за него. Благодаря изменениям в законе, а также поддержке Банка России и правительства, у нас появился простой способ защитить свои финансы. Пользоваться им или нет – решать вам, но знать о таком праве точно стоит.
А если у вас возникли вопросы к юристу, связанные с кредитами, займами или долгами по ним, звоните в Общественную приемную газеты «ШАНС», и мы вместе найдем выход. Все консультации бесплатные. Юрист Татьяна Витальевна Чередниченко ждет ваших вопросов по тел.: 8-902-996-88-91.
