Часть I.
Поскольку потребительский кредит получить сегодня становится все сложнее, особенно в банках, заемщики подписывают договоры, как говорится, не глядя, принимая все условия. Недобросовестные банки понимают это и прибегают к различного рода хитростям, тем самым увеличивая свою прибыль по кредитованию.
Уловок и хитростей множество, и они имеют различные вариации. Начинаем серию статей, в которых я расскажу о наиболее распространенных схемах и о том, как этому противостоять.
Ловушка №1. Дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами
Получили широкое распространение действия банковских сотрудников при выдаче кредита «подсаживать» заемщика на дополнительные услуги, которые оказвают третьи лица. Так, к примеру, в ряде договоров я обнаружила юридические услуги 24 часа в сутки или медицинские по телефону... Я уверена, что ни первые, ни вторые оказать по телефону невозможно, во всяком случае качественно. Но это банк совсем не заботит. Тут выигрывают две стороны – банк, поскольку на эти суммы он увеличивает кредит и начисляет на них проценты, и третье лицо, поскольку вряд ли можно какому-нибудь разумному человеку «втюхать» медицинскую услугу по телефону. Проигрывает лишь потребитель.
Но даже если вы взяли кредит, к которому были привязаны дополнительные услуги, вы вправе отказаться от них в любое время, главное – не активировать сертификаты путем первого звонка на указанные в сертификате телефоны.
Если услугой вы пользоваться не намерены, срочно от нее отказывайтесь, направив в банк и третьему лицу заказное письмо с уведомлением об отказе и требованием о возврате денежных средств. При этом укажите, куда должны быть денежные средства возвращены.
Ловушка №2. Штраф за досрочный возврат кредита
Согласно закону, банки не вправе штрафовать заемщика, если тот решил досрочно погасить кредит. Конечно, банкам это известно, поэтому в ряде договоров можно встретить замаскированный штраф под некое вознаграждение банка. Якобы банк при досрочном возврате кредита должен будет провести ряд действий, а значит, оказывает заемщику услугу, которую тот должен оплатить. Но, как ни назови такую ловушку, она незаконна. Банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору. Положения кредитного договора, предусматривающие запрет на досрочный возврат кредита или взимание комиссии за досрочный возврат, не соответствуют ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Поэтому, если решили расстаться с кредитом, отправляйтесь в банк и уведомите его об этом в сроки, указанные в договоре. Если банк зачислит вам штрафы или комиссии за досрочный возврат кредита, суд будет на вашей стороне и вы с легкостью вернете эту сумму, при этом даже увеличив ее.
Ловушка №3. Плата за обслуживание своего же долга
Проверьте условия своего договора. Не исключено, что в нем вы найдете условие, по которому за предоставление, оформление, обслуживание кредита заемщик обязан уплачивать банку комиссионное вознаграждение согласно договору и тарифам банка. Расставляя ловушки, банк информирует заемщика о сумме кредита и о ежемесячном платеже, но вот о том, что заемщик должен будет еще платить и за обслуживание банковских операций по своему кредиту, клиенту, как правило, сообщают в виде предложения подписать определенные правила банковского обслуживания клиентов или тарифы, якобы чтобы подтвердить факт того, что он с ними ознакомлен. Как только заемщик подписал эти правила, ловушка захлопнулась, и эта подпись подтверждает не ознакомление с правилами, а согласие на принятие их условий.
А дальше происходит самое интересное – размер денежных средств, которые будет оплачивать клиент за обслуживание своего кредита в банке, может достигать чуть ли не половины суммы ежемесячно оплачиваемых процентов по кредиту. В итоге клиента по его неосмотрительности могут заставить доплатить еще порядка 10% от общей суммы долга. Поэтому проверьте свой договор и выписку по счету и обратите особое внимание на размер платежей за пользование суммой кредита и все комиссионные сборы, которые вы оплачиваете по своему долгу.
К примеру, из запрошенной нами выписки по одному кредиту следовало, что сумма комиссии при получении заемщиком ипотечного кредита составила 1% от общей суммы кредита. Таким образом, при основной сумме кредита в 1 000 000 рублей комиссия составит 10 000 рублей.
Банк может применять разные формулировки, чтобы замаскировать эти комиссии под якобы дополнительные услуги. Но, как бы они ни назывались, помните, что действия по обслуживанию кредита банк осуществляет исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика они не создают, потому заемщиком оплачиваться не должны.
Ловушка №4. Добровольно-принудительное страхование
Дабы увеличить платежи по кредиту, банки обязывают «добровольно» застраховать свою жизнь и здоровье. К примеру, в одном из договоров, который нам предоставил клиент, таких страховок было даже две. Одна – по коллективному страхованию, другая – индивидуальная. Заемщик был вынужден дважды застраховать свою жизнь и здоровье, и банк снял с его кредитных средств 19 000 рублей, отправив их в страховые компании. На эти 19 000 все три года должны были начисляться проценты. Сейчас мы оспариваем этот договор, и чью позицию примет суд, сказать сложно, поскольку с момента заключения договора прошло более четырех месяцев.
Кроме того, банки вправе взимать с заемщика плату за присоединение к программе страхования. К примеру, в одном из договоров страховая премия составила 4 000 рублей, а за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора
страхования заемщик уплатил банку комиссию в размере 6 000 рублей. Законный вопрос: за что? На наш взгляд, это не что иное, как уловки банка, чтобы наживаться на заемщиках, ведь никакой потребительской ценности такая услуга для потребителя не несет, да и объем работы минимальный – нажал на кнопку и присоединил заемщика к договору коллективного страхования, который уже давно заключен.
Самое печальное в такой ситуации, что практически невозможно доказать в суде, что страховка была навязана. Банки так ловко научились обходить законодательные запреты, что «комар носа не подточит». Поэтому, чтобы противостоять этой ловушке и отказаться от навязанной страховки, вернув свои кровные, следует соблюдать сроки «периода охлаждения». Это 14 календарных дней после заключения кредитного договора и договора страхования, в течение которых заемщик может смело отказываться от страховки без всяких причин и оснований – просто заемщик понял, что страховка ему не нужна и он погорячился. Для этого пишите заявление об отказе в банк и в страховую и отправляйте заказным письмом с уведомлением. И ждите. Не вернули деньги? Смело отправляйтесь в суд за взысканием страховой премии, штрафа и морального вреда, за то, что в добровольном порядке банк не удовлетворил ваши требования.
В следующем номере «Шанса» мы продолжим рассматривать ловушки, которые расставляют банки, и то, как в них не попасть или из них выбраться.
Обеспечьте свою безопасность и обращайтесь в «Центр защиты заемщиков и должников» за помощью в разработке мер по предотвращению ваших финансовых потерь. Запись на бесплатные консультации: 8-902-996-88-91.
