Сдам
Четверг, 29 ноября 2018 14:08

Учимся читать договор потребительского кредита

Автор

Часть I. Что такое ПСК.

Не секрет, что большинство заемщиков при заключении кредитных договоров в лучшем случае читают его по диагонали. Главная причина – клиент не слишком хорошо понимает условия финансовой услуги. Да и кредитные организации предоставляют кредит (заем) только на своих, заранее определенных условиях. А если так, то читай – не читай, ничего не изменить, а если сделаешь попытку, не видать денег, как своих ушей. Между тем это не совсем так. Ведь даже если вам пришлось подписать бумажки, не имея возможности внести свои изменения на стадии их подписания, не все потеряно, и признать часть условий договора недействительными или изменить его условия можно и после подписания. Главное – правильно прочитать условия и понять, чего хочет от вас кредитор и насколько его «хотелки» законны.

Сегодня мы рассмотрим один из самых важных показателей в вашем договоре потребительского кредита (займа) – полную стоимость кредита (ПСК).

Что такое полная стоимость кредита (ПСК). Определяем законный процент

Закон обязывает кредиторов указывать ПСК в договорах. Это та сумма, которую вы должны будете выплатить кредитору в результате пользования кредитом или займом. В ПСК могут входит процентная ставка по кредиту (займу) и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей.

ПСК должна быть в обязательном порядке размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится она цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом.

Кредитор в местах оказания услуг по предоставлению потребительского кредита, а также на своем официальном сайте обязан разместить информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе и ПСК. Так что, делая выбор, в какой банк или микрокредитную организацию отправиться, загляните на сайт или в офис с тем, чтобы составить полное представление о финансовых предложениях.

Помните! За недостоверную информацию о ПСК кредитор несет ответственность, и заемщик вправе требовать не только перерасчета ПСК, но и компенсации по закону о защите прав потребителей.

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. Их важная часть – график платежей. Именно в нем зафиксированы суммы ваших ежемесячных платежей.

Внимательно изучите их, ведь в них могут «прятаться» не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами – ПСК.

Формула расчета ПСК очень сложная и вряд ли под силу обычному гражданину. Но все же в самом упрощенном варианте попробуем рассчитать ПСК на примере. А заодно и посмотрим, как увеличатся ваши ежемесячные платежи, если в кредите «спрятаны» иные платежи.

Пример. Сумма кредита: 100000 рублей. Ставка: 18% годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита. Срок кредита: 12 месяцев. Кредит погашается равными ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле, должен составлять 9168 рублей.

Но кредитор «спрятал» в договоре ежемесячные комиссии за ведение счета в размере 1000 рублей. Отсюда ежемесячная сумма платежа с 9168 рублей выросла до 9168 +1000 = 10168 рублей.
Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10168 *12 = 122016 рублей. Это и есть ПСК, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Получается, что реальная ставка по кредиту: 22016/100000 = 22%, а не 18%.

Совет. После заключения договора потребуйте у кредитора письменную информацию о том, что входило в ваш ПСК.

При этом смотрите в таблице, какие платежи могут включаться в ПСК, а какие включаться не должны. И если в ваш ПСК входит то, что туда входить не должно, отказывайтесь от услуги и требуйте перерасчета и составления для вас нового графика платежей.

А теперь, если вы внимательно читаете мою постоянную рубрику «Просто о сложном», для вас не составит труда определить из этого списка услуги, от которых можно отказаться даже после заключения договора. Сделайте это, и ваш ПСК снизится.

Ограничение величины ПСК

Законодательством установлено ограничение ПСК. Так, на момент заключения кредитного договора ПСК в процентах годовых не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение, рассчитанное Банком России на соответствующий календарный квартал.

Указанное среднерыночное значение ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) Банк России рассчитывает ежеквартально и размещает на своем сайте.

Так, по кредитным договорам, которые были или будут заключаться до конца 2018 года, ПСК не может быть выше:

  • 16,897% на приобретение автомобилей в залоге;
  • 27,017% на потребительские кредиты до 30000 рублей;
  • 28,360% на потребительские кредиты от 30000 до 100000.

Нецелевые или целевые потребительские кредиты до 1 года без залога, а также кредиты на рефинансирование задолженности:

  • до 30000 рублей – 33,200%;
  • от 30000 до 100000 – 21,577%.

Загляните в свой договор, какая ПСК у вас? Если выше установленной Банком России, смело пишите претензию кредитору и требуйте произвести перерасчет.

В следующем номере «Шанса» мы продолжим разбираться с условиями договоров потребительского кредита (займа) и правильно их читать.

Если у вас остались вопросы или вы не можете разобраться в финансовых хитросплетениях – «Общественная приемная газеты «Шанс» открывает двери для бесплатных консультаций каждую среду и четверг.

 

Галерея изображений

Просмотров: 3584

3dapro

Комментарии

Уважаемые пользователи!

Просим ознакомиться с правилами комментирования на сайте «Шанс. Регион»:

  1. Редакция «Шанс. Регион» не несет ответственности за содержание и смысл комментариев, оставленных пользователями. Но!
  2. Не допускаются комментарии, содержащие призывы к свержению власти, вражде по национальному признаку и другим проявлениям экстремизма.
  3. Не допускаются взаимные оскорбления в беседе пользователей с использованием нецензурной брани.
  4. Не допускаются материалы и ссылки коммерческого характера, не согласованные с коммерческим отделом «Шанс. Регион».
  5. На сайте действует премодерация: оставленный вами комментарий проверяет администратор. Если ваш комментарий не появился на сайте, значит — вы нарушили правила. 

Дополнительные вопросы можно задать, позвонив в редакцию по тел. 8(3902) 344-344 или пишите на электронную почту: shansrh@ya.ru

Комментарии Cackle