Программа льготной ипотеки, по которой можно было приобрести жилье в кредит по сниженной ставке, начала свою работу в России в пандемийном 2020 году. Каждый год добавлялись новые программы (со своими условиями, ограничениями): для IT-специалистов, жителей Дальнего Востока…
В декабре 2023 года было введено правило: одна ипотека в одни руки. Спустя несколько месяцев, в июле 2024 года, льготная ипотека перестала действовать. Власти решили ее не продлевать, поскольку цены на новостройки выросли в разы необоснованно и продолжают расти.
Помимо льготной ипотеки, остались иные программы, которые помогут стать счастливым обладателем недвижимости и при этом не переплатить. Речь идет о: семейной ипотеке под 6% годовых, IT-ипотеке до 5% годовых, Дальневосточной и Арктической ипотеке до 2% годовых, сельской ипотеке до 3% годовых, военной ипотеке – платеж погашает государство во время службы военного; субсидий в размере 450 тысяч рублей многодетным семьям, программе «Молодая семья» – субсидий в размере 30–35% от средней стоимости жилья в городе; материнском капитале – до 833 025 рублей, в том числе на жилье; налоговый вычет на покупку жилья до 260 тысяч рублей, налоговый вычет на проценты по ипотеке – до 390 тысяч рублей, рассрочке от застройщика, скидки от застройщика.
ПОЛУЧИТСЯ ЛИ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ РАЗНЫМИ ПРОГРАММАМИ?
Можно ли в 2024 году несколько раз получить ипотеку по одной льготной программе или купить жилье по разным госпрограммам? Об этом и предлагаю сегодня поговорить.
Забегая вперед, скажу: сегодня действует принцип – один льготный кредит в одни руки. Но это правило действует для тех, кто решил воспользоваться какой-либо из программ после декабря 2023 года. Если у вас есть льготная ипотека, полученная до 2023 года, то на вас это правило не распространяется, и вы вправе воспользоваться еще одной программой.
Давайте разбираться. Предположим: у вас в мае 2022 года была взята льготная ипотека и вы приобрели квартиру. Сегодня вы вправе воспользоваться еще одной программой и получить льготный кредит, к примеру, IT-ипотеку.
Если же заемщик нарушит правила и повторно оформит льготную ипотеку, банк повысит ставку до рыночного уровня.
Исключение составляет только семейная ипотека. При этом условия следующие: после получения прошлой льготной ипотеки, оформленной после 23 декабря 2023 года, у вас родился ребенок, и предыдущая льготная ипотека уже полностью закрыта.
КАК РАБОТАЕТ ПРИНЦИП ОДНОКРАТНОЙ ИПОТЕКИ?
Итак, в 2024 году действует правило, по которому лицо не вправе воспользоваться несколькими льготными программами кредитования одновременно. Можно выбирать только какую-то одну. При этом не имеет значения, погашен ли взятый ранее льготный кредит или является действующим, второй взять гражданин не вправе.
Если заемщик нарушит это правило, его ждут неприятности в виде повышения процентной ставки до обычного кредита. Согласитесь, это неприятные последствия, учитывая, что платить по ипотечному кредиту придется на протяжении не одного десятка лет и по ставке обычного кредита.
Следует помнить, что принцип однократности не распространяется на уже действующие кредиты. Кредитные договоры, заключенные до 23 декабря 2023 года, не попадают под новые правила и не будут пересматриваться кредиторами в связи с повышением процентов по кредиту. Это же правило распространяется и на поручителей, и на созаемщиков.
Таким образом, граждане, которые оформили льготную ипотеку до 23 декабря 2023 года, вправе получить еще один льготный кредит. К примеру, можно получить льготный кредит по IT-ипотеке, если льготная ипотека по иной другой программе была получена до 23 декабря 2023 года.
Но, принцип однократности кредита по одной программе никто не отменял, и он продолжает действовать, даже если льготный кредит был получен до 23 декабря 2023 года. То есть, как ранее, так и сейчас нельзя оформлять две льготные ипотеки по одной программе. К примеру, нельзя получить две IT-ипотеки, даже если одна была получена до 23 декабря 2023 года. Такой заемщик вправе получить еще один кредит по льготной программе, но, кроме IT-ипотеки, так как на нее уже действует ограничение одного кредита.
НА КОГО РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ ПРИНЦИП ОДНОКРАТНОЙ ИПОТЕКИ?
Ограничения по количеству льготных кредитов распространяется не только на заемщиков, но и на созаемщика, и на поручителя, которые принимали участие в ипотечной сделке с применением льготных госпрограмм.
К примеру, если вы уже выступаете поручителем по какому-нибудь льготному кредиту, то вы не вправе воспользоваться какой-либо из льготных программ. Так что будьте внимательны. Впоследствии вы теряете право на получение льготного кредита для себя.
Также следует помнить, что даже если взятые после 23 декабря 2023 года льготные кредиты погашены, заемщик все равно не вправе воспользоваться программой льготного кредитования. В кредитную историю входят даже погашенные кредиты, и считается, что гражданин уже воспользовался государственной поддержкой в виде снижения ставки по кредиту, и второй раз он на это право не имеет. Данное правило не распространяется на семейную ипотеку. Но об этом ниже.
КАК ПРИНЦИП ОДНОКРАТНОЙ ИПОТЕКИ РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ НА СЕМЕЙНУЮ ИПОТЕКУ?
Программа «Семейная ипотека» продлена до 2030 года, но ее условия изменены.
Так, максимальная сумма ипотеки увеличилась до 30 млн рублей, но при рыночной ставке и первоначальном взносе в 20%. Распространяться она будет только на семьи, где есть хотя бы один ребенок в возрасте до шести лет или двое и более несовершеннолетних детей. Если есть ребенок-инвалид, то его возраст значения не имеет.
Семьи с двумя детьми, проживающие в малых городах или в регионах с низким объемом строительства, вправе взять семейную ипотеку. Ставка в 6% будет при кредите до 12 млн рублей в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге. Для остальных регионов такая ставка будет при кредите до 6 млн рублей.
Принцип однократной ипотеки распространяется и на семейную ипотеку. Программой может воспользоваться только тот заемщик, который ранее не пользовался льготной ипотекой по иным программам, и у него нет иных льготных ипотечных кредитов.
Опять же помните, что если предыдущий ипотечный кредит по любой льготной программе был получен до 23 декабря 2023 года, то вы вправе оформить новую семейную ипотеку.
Еще раз отмечу: при получении семейной ипотеки действует одно правило – если любой льготный ипотечный кредит был получен после 23 декабря 2023 года, то оформить семейную ипотеку можно при условии, что в семье после 23 декабря 2023 года родился ребенок, а предыдущая льготная ипотека полностью погашена.
К примеру, заемщик оформил семейную ипотеку на покупку квартиры в новостройке весной 2022 года. В 2024 году у него есть возможность взять еще один кредит по программе.
Все льготные кредитные договоры, оформленные до 23 декабря 2023 года, не засчитываются в «льготную кредитную историю» заемщика.
ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ НЕ СОБЛЮСТИ ПРИНЦИП ОДНОКРАТНОСТИ ИПОТЕКИ?
1. Банк поднимет ставку по ипотеке с господдержкой и семейной ипотеке до уровня ключевой ставки ЦБ на дату подписания договора +1,5 %, если заемщик приобретал квартиру на вторичном рынке или в новостройке. Если оформлен кредит на ИЖС, ставка вырастет до уровня ключевой ставки ЦБ на дату подписания договора +3,5 %.
2. Ставка по IT-ипотеке на покупку готового или строящегося жилья вырастет до уровня базовой ставки на дату выявления нарушения, но не выше ключевой ставки ЦБ на дату подписания договора +1,5%. Если по IT-ипотеке получен кредит на ИЖС, ставка вырастет до уровня базовой ставки на дату выявления нарушения, но не выше ключевой ставки ЦБ на дату подписания договора +3,5 %.
3. Ставку по Дальневосточной и Арктической ипотеке повысят до уровня ключевой ставки ЦБ на дату подписания договора +1,5 %.
4. Ставку по сельской ипотеке увеличат до уровня ключевой ставки ЦБ на дату подписания договора.
Государство предпринимает попытки оказания помощи гражданам, желающим улучшить свои жилищные условия. Конечно, это похвально. Но всегда перед принятием решения о получении ипотеки, даже льготной, следует рассчитать свои возможности. Ведь квартира остается в залоге у кредитора, и на нее может быть обращено взыскание. Однако пока еще действует правило о том, что если квартира является единственным жильем, банк не вправе ее забирать.
Если вы вконец запутались со своими кредитами и долгами и не знаете, как выйти из финансового тупика, не можете выбрать наиболее правильный вариант решения своих проблем, звоните в «Общественную приемную газеты «ШАНС» (Абакан, Хакасия), и мы поможем списать все ваши долги. Стоимость банкротства до передачи дела в суд – 25 000 рублей. Стоимость банкротства в суде – 5 тыс. рублей в месяц. Цены действуют в течение летних месяцев. Звоните по тел.: 8-902-996-88-91 и записывайтесь на бесплатную консультацию к юристу Татьяне Витальевне ЧЕРЕДНИЧЕНКО.
