Правоотношения «банк-заемщик-страховщик» достаточно типичны: банки при заключении кредитных договоров всегда навязывают страховку жизни и здоровья заемщика, а также риска недобровольной потери работы, убеждая заемщика в том, что, если что, то страховая компания кредит погасит. Но, как показывает практика, страховые компании не спешат выполнять свои обязательства и, как правило, под тем или иным предлогом отказывают добровольно погасить кредит перед банком за застрахованного.
Разбираемся, как не попасть в число заемщиков, которым не выплатили страховку. Сегодня я отвечу на вопросы жителей Хакасии и юга Красноярского края, поступающие в «Общественную приемную газеты «Шанс» о страховке по кредитам.
– Меня уволили по сокращению. У меня кредит, по которому я застрахована на случай потери работы. Могу ли я обратиться в страховую, чтобы они погасили за меня кредит?
Внимательно читайте договор страхования. Именно в нем прописаны, какие случаи утраты работы относятся к страховым. Как правило, это факт потери застрахованным лицом дохода в виде заработной платы по трудовому договору вследствие его прекращения (потери работы) не по своей инициативе. Обычно это ликвидация организации либо прекращение деятельности работодателем – физическим лицом; сокращение; увольнение директора или главного бухгалтера при смене учредителя общества. Не является страховым случаем потеря работы вследствие виновных действий работника-заемщика.
Еще одним условием получения страхового возмещения является то, что увольнение должно произойти в период действия договора страхования.
Если эти условия соблюдены, следует внимательно изучить условия договора о сроках и порядке уведомления о страховом случае и дальше действовать, как прописано в договоре страхования. Но помните, что детально порядок действий, как правило, прописан в правилах страхования, которые прилагаются к договору или размещаются на сайтах страховщиков. Их следует внимательно изучить. Именно в них должны содержаться сроки и порядок уведомления, перечень документов, форма заявления о страховом случае и т.д.
Если ваш случай относится к страховым и вами соблюден весь порядок требования выплаты, страховая компания обязана погасить остаток вашего долга перед банком или выплатить вам указанную в договоре страховую сумму.
– В период действия кредитного договора я получил инвалидность II группы. Есть страховка по кредиту, где указано, что страховым случаем является получение инвалидности I и II группы. Как мне действовать?
Действовать очень внимательно, ведь от правильности ваших действий будет зависеть, какое именно решение примет страховая компания, которая, конечно же, заинтересована в том, чтобы не выплачивать страховку.
Итак, нужно проделать несколько шагов:
❶. Изучить договор страхования, условия страхования.
❷. Незамедлительно письменно уведомить страховщика и банк о наступлении страхового случая. Срок уведомления должен быть указан в договоре, но он не может составлять менее 30 дней. Не следует отчаиваться, если этот срок не соблюден и вы решите требовать выплаты страховки после прочтения этой статьи. Помните, что отказ в выплате возможен только в том случае, если несвоевременное уведомление причинило страхователю убытки либо отразилось на иных имущественных правах страховщика. Доказательства в суде должна будет предоставить страховая компания.
❸. В ответ на ваше уведомление страховщик обязан в течение 15 дней направить вам список документов, которые нужно собрать и в какой срок.
К примеру, при наступлении болезни с последующим присвоением группы инвалидности необходимо предоставить историю болезни и подтверждение того, что была присвоена определенная группа инвалидности.
❹. После проверки всех документов страховая компания обязана погасить ваш долг перед банком.
– Я, как наследник заемщика, подала документы в страховую о выплате возмещения в связи со смертью заемщика, но прошло полгода, а ответа от них нет. Что делать и можно ли не оплачивать кредит?
У вас всего два варианта: смириться и продолжать выплачивать кредит либо отстаивать свои законные права потребителя.
О втором варианте подробнее.
❶. Направить грамотную претензию в страховую компанию заказным письмом с уведомлением. Страховая обязана ответить в течение 10 рабочих дней с момента получения вашей претензии. Не стоит отчаиваться, если вами получен отказ или вообще ничего не получено.
❷. Перед тем, как обратиться в суд, пишем заявление финансовому уполномоченному. Напомню, что с 28 ноября 2019 года вы вправе обратиться в суд только после того, как обратитесь с заявлением на страховщика к финансовому уполномоченному.
❸. Если от него получите отказ или не дождетесь ответа в течение 30 дней, то смело отправляйтесь в суд, приложив доказательства обращения к уполномоченному. Весь порядок обращения к этому субъекту я рассказала в одной из статей на сайте «шанс-онлайн» в рублике «Разберемся».
В иске вы вправе требовать:
❶. Погашения кредитных обязательств перед банковским учреждением.
❷. Взыскания процентов за пользование чужими финансовыми средствами, если вы погашали кредит сами весь срок, пока не выплачена страховка.
❸. Взыскания
морального ущерба.
❹. Взыскания штрафа в 50% от взысканной судом суммы за отказ страховщика.
❺. Взыскания услуг юриста, если ваши интересы будет представлять юрист.
Помните, в любом случае кредит нужно выплачивать, иначе нарастут проценты, и сумма кредита значительно увеличится. Если суд окажется на вашей стороне, то все выплаченные деньги вы вернете со страховой компании.
– Я застрахованный заемщик. Срок кредита – 5 лет. Срок страховки – 1 год. Страховым случаем является I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования. После истечения срока страховки, но при дей-ствующем кредитном договоре мне установили I группу инвалидности. Имею ли я право на выплату страховой суммы?
Если ваше заболевание, в результате которого установлена I группа инвалидности, возникло в период действия договора страхования, то вы имеете право на выплату возмещения, даже если инвалидность установлена за пределами срока действия договора страхования.
Главным здесь будет являться то, что заболевание должно быть впервые диагностировано в период действия договора добровольного личного страхования. В связи с этим получение документов об инвалидности после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления инвалидности, которая существовала вне зависимости от ее документального оформления.
– Если страховая отказала в выплате страхового возмещения, какую ответственность перед заемщиком она несет?
Страховщик обязан в течение 15 рабочих дней с даты обращения заемщика с заявлением о наступлении страхового случая выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки. На правоотношения между страховой и заемщиком распространяется закон о защите прав потребителей. Страховщик в случае незаконного отказа обязан будет выплатить потребителю не только моральный вред, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы и неустойку, но и убытки потребителя, которые складываются из тех процентов по кредиту, которые заемщик обязан был выплачивать в связи с незаконным отказом страховщика.
Уважаемые жители Хакасии и юга Красноярского края, если у вас возникли вопросы, звоните в «Общественную приемную газеты «Шанс» по тел.: 8-902-996-88-91, Татьяна Витальевна Чередниченко.
Здесь вам разъяснят все этапы банкротства, помогут составить заявление и собрать полный пакет документов, предложат финансового управляющего и проведут процедуру банкротства в кротчайшие сроки и по очень выгодным ценам. Все консультации в период пандемии оказываются бесплатно. Ждем вас по адресу: Абакан, ул. Хакасская, 27.
