Из года в год законодатель вносит изменения в закон о микрозаймах, делая попытки приструнить кредитные учреждения и умерить их аппетиты. Но те в свою очередь вновь и вновь придумывают различные уловки, чтобы поглубже «подсадить» на себя бедного заемщика. Учимся противостоять микрокредитному рабству.
Стоп продлению займа!
Есть договоры займа, которые продлевать можно бесконечно, а есть такие, которые продлевать запрещено. Такие договоры называют «заем до зарплаты». По ним сумма займа не превышает 10 000 рублей, а срок займа – не более 15 дней.
Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Такой заем запрещено продлевать или увеличивать его сумму. К примеру, вы взяли 10 000 рублей в микрокредитной организации со сроком на 15 дней. Следовательно, вы воспользовались «займом до зарплаты» и все вышеуказанные условия должны распространяться на вас. А это значит, что помимо основного долга кредитор вправе взыскать с вас только 3 000 рублей. Следовательно, общая же сумма долга, независимо от срока просрочки, составит лишь 13 000 рублей. Поэтому все звонки кредитора, который сообщает о размере долга в сотне тысяч и требует его погасить, пресекайте на корню. Теперь вы знаете, что должны кредитору только 13 000 рублей. Главное – не повестись на уговоры о продлении договора.
Стоп долгу!
Помните, что законом установлены ограничения размера задолженности по займам.
Если вы взяли заем после 1 января 2020 года, размер вашей задолженности не может превышать 1,5-кратной суммы займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов и неустоек, независимо от длительности просрочки. Иными словами, как только размер вашего долга перед микрокредитной организацией дойдет до 1,5-кратного размера суммы займа, накопление задолженности останавливается.
Пример: заемщик взял в долг 10000 рублей сроком на 2 месяца. Заемщик ни в какой момент времени (даже если просрочка составит и год, и два, и три) не должен будет кредитору более
(10 000+15 000)= 25 000 рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Поэтому, получая от кредиторов «письма счастья» о том, что за 5 000 рублей займа вы должны 100 000 рублей, а такие есть, как показывает моя практика, будьте спокойны, это не что иное, как попытка запугать вас, вводя в заблуждение.
Будьте грамотны, поскольку вашей безграмотностью пользуются недобросовестные кредиторы. Они делают вид, что о новых законах не знают, и обращаются в мировой суд за судебным приказом, выставляя фантастические суммы задолженности. Суд, не разбираясь в ситуации и не вызывая должника, выносит судебный приказ о взыскании необоснованных и фантастически завышенных долгов. Как правило, заемщик узнает о судебном приказе спустя год и более, когда приставы начинают взыскания и с банковской карточки списывают денежные суммы.
Что же делать? Прежде всего знать свои права, уметь читать условия кредита или займа и обязательно отменять судебный приказ, если вы его не получали. Это сделать совсем несложно.
Но следует помнить, что на займы, которые были взяты заемщиками ранее января 2010 года, не будут распространяться правила о 1,5-кратном долге. У ранее заключенных договоров свои правила. Так, к примеру, если заем был получен в период с января по 1 июля 2019 года, то ваш долг остановится на 2,5-кратном размере от взятого в долг займа. Если в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года, то на двукратном размере от суммы займа.
Стоп процентам!
Помним, что по всем договорам займа, заключенным до 1 июля 2019 года, процент по займу не должен превышать 1,5% в день. С 1 июля 2019 года – 1% в день. В 2020 году этот 1% в день пока остался.
Проверьте свои договоры. Если ваш процент больше, то требуйте у кредитора внесения изменений в договор и перерасчета суммы задолженности. При этом помните, что 1% в день кредитор может начислять только в течение того срока, на который был выдан заем. После этого срока он вправе начислять процент исходя из ставки рефинансирования. К примеру, в июне ставка составила 4,5% годовых. А это 0,012% в день. Чувствуете разницу?
Пример:
- Займ в размере 10 000 рублей.
- Срок займа – 20 дней.
- Процент – 1% в день.
Помним, что такой процент кредитор вправе взимать только 20 дней. Таким образом, сумма процентов составит 2 000 рублей.
На двадцать первый день и далее сумма процентов составит 1 рубль 2 копейки в день. И этот рубль будет начисляться до тех пор, пока сумма всего займа не достигнет предела 1,5 размера от займа.
Но такие правила будут действовать, если вы не перезаключите договор и не поведетесь на уговоры кредитора о том, что на двадцать первый день вам нужен будет новый договор, чтобы у вас не было просрочки. Как правило, кредитор зачисляет принесенную вами сумму в счет погашения процентов по первому договору и якобы выдает вам новую сумму займа в размере 10 000 рублей, на новый срок.
Стоп перезаключению договора!
Запомните главное правило – в случае, если вы не в состоянии вернуть сумму займа с процентами, следует обратиться в МФО. Здесь по общему правилу вам предложат написать заявление о пролонгации договора путем подписания нового или дополнительного соглашения к существующему. А это значит, что вы вновь обязаны будете платить 1% в день на сумму займа. Но эти 10 000 вы не получите, они перейдут на вас с первого договора. Если кредитная история для вас не важна, отказывайтесь от такого предложения. Сообщите кредитору, что по мере возможности вы будете погашать свой заем, но только первый, и никаких дополнительных соглашений вы подписывать и заключать не намерены.
Рассмотрим на примере расходы заемщика при первом и втором способе погашения просроченного займа.
Первый способ. Вы согласились на дополнительное соглашение и перезаключение договора на новый срок.
Сумма займа – 10 000 рублей. Срок – на 20 дней под 1% в день.
Расходы заемщика при заключении нового договора:
2 000 рублей оплата процентов + 10 000 рублей, перешедших с первого договора + 2 000 рублей проценты по второму договору.
Итого, за 40 дней пользования займом вы должны отдать 14 000 рублей.
И так далее, новая пролонгация и новые 2 000 рублей за следующие 20 дней пользования займем. То есть фактически не передавая вам на руки 10 000 рублей, кредитор взыскивает с них 2 000 рублей процентов каждые 20 дней.
И выходит, что, не получая на руки новые 10 000 рублей, вы выплачиваете с них проценты в размере 2 000 рублей. И так может длиться очень долго, пока заемщик не потеряет к вам интерес. А это вряд ли случится. Ведь, фактически не предоставляя вам суммы займа, он получает с вас каждые 20 дней по 2 000 рублей.
Второй способ. Заемщик отказался перезаключать новый договор.
Расходы заемщика: 12 000 рублей (сумма займа+проценты) + проценты по ставке рефинансирования за 20 дней (24 рубля).
Итого, за 40 дней пользования займом вы должны отдать 12 024 рубля. Кто-то скажет, но это ведь просрочка и будут начислены штрафы? Да, это верно, но их всегда можно оспорить в суде. Более того, как только ваш долг по этому займу вместе со штрафами достигнет суммы (18 000+10 000)
28 000 рублей, долг замораживается и кредитор не вправе больше ничего с вас взыскивать, независимо от того, на какой срок вы просрочили возврат займа.
Поэтому перед тем, как принять решение об уплате долга, проконсультируйтесь с юристом.
__________________________________
Уважаемые жители Хакасии и юга Красноярского края, если у вас остались вопросы или вы не можете посчитать сумму реального долга перед МФО, коллекторы достают звонками, озвучивая заоблачные суммы долга, в ваш адрес вынесен судебный приказ, по которому вы обязаны уплатить долг, в несколько десятков раз превышающий сумму вашего займа, ждем вас в «Общественной приемной газеты «Шанс». Приходите, все консультации совершенно бесплатны. Мы ждем вас по адресу: Абакан, ул. Хакасская, 27, тел.: 8-902-996-88-91, Татьяна Витальевна Чередниченко.
