Реструктуризация в банкротстве гражданина – что это? Выгода или лишняя процедура, которая ложится на неплатежеспособного гражданина дополнительной финансовой нагрузкой? Разбираемся в особенностях процедуры и кому это выгодно.
Я уже рассказывала в предыдущих статьях, что банкротство гражданина состоит из двух последовательных этапов. Первый этап – реструктуризация долга, второй этап – реализация имущества. Суд вправе ввести вначале реструктуризацию, а после перейти ко второму этапу. А вправе сразу ввести второй этап, перешагнув через первый.
Что же лучше?
Реструктуризация долгов – это предоставление возможности гражданину выплатить задолженность перед кредиторами частями по индивидуальному графику в течение трех лет. На этом этапе кредиторы или сам должник предоставляют в суд план таких выплат, где указаны размер ежемесячного платежа и срок его уплаты. Если у должника есть стабильный и достаточный доход, то при выполнении плана реструктуризации он рассчитывается с долгами и банкротом не признается.
Но что делать, если денег нет и дохода не предвидится? К примеру, что делать пенсионеру с пенсией в 10 000 рублей, если долг перед кредиторами более миллиона рублей? Мне кажется, что каждому разумному человеку ответ очевиден – сразу ввести процедуру реализации имущества должника и через шесть месяцев признать его банкротом и списать все его долги. Иного не дано, ведь, чтобы с такой пенсией рассчитаться по долгам в 1 млн рублей за три года, пенсионеру потребуется иметь доход в размере не менее 30 тысяч рублей в месяц. И это только на долги, не включая ежемесячные расходы на свое содержание.
Логика судов
К сожалению, сегодня судебная практика складывается так, что для суда эти расчеты не так очевидны и в большинстве случаев вводится реструктуризация, которая является экономически бессмысленной. Обосновывается такой подход тем, что должник, пусть даже пенсионер, не представил суду доказательства того, что не может трудоустроиться и обязан принять меры к поиску вариантов погашения своих долгов.
По логике большинства судов, избежать процедуру реструктуризации может лишь нетрудоспособный инвалид, тяжелобольной пенсионер и в некоторых случаях многодетный. К остальным действует правило – иди и зарабатывай, да так зарабатывай, чтобы долги гасить.
Лично у меня, как у юриста, который ведет банкротные дела и помогает гражданам списывать долги, возникает правомерный вопрос: а зачем же тогда гражданин пошел в суд банкротиться, если он мог оплачивать свои долги? Ведь процедура эта не из дешевых. Но вопрос этот риторический.
Думаю, нижеизложенные цифры говорят сами за себя. По статистическим данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве за первое полугодие 2019 года, процедура реструктуризации была введена в отношении 6 тысяч 52 человек. А завершение реструктуризации обязательств должника произошло лишь в 242 случаях.
Что происходит при введении реструктуризации долга?
А происходит увеличение финансовой нагрузки на обнищавшего гражданина. Теперь ему нужно дважды уплатить по 25 тысяч рублей за каждую процедуру. При этом если в течение двух месяцев план
реструктуризации в суд не представит сам должник или его кредиторы или суд его не утвердит, суд вынужден будет ввести следующую процедуру – реализацию имущества.
Следовательно, фактически и не начавшись, процедура реструктуризации будет прекращена, но оплатить ее в размере 25 тысяч рублей придется. А после приготовить еще 25 тысяч рублей для следующей процедуры – реализации имущества и списания долгов.
Очевидно, что это автоматически ведет к удорожанию стоимости банкротства физических лиц как минимум на 25 тысяч рублей. Ведь услуги финуправляющего оплачиваются исходя из числа проведенных им процедур и составляют 25 тысяч рублей за каждую. Более того, это еще ведет и к тому, что вся процедура увеличивается по срокам, что тоже увеличивает расходы гражданина, в том числе и на оплату юридических услуг.
Сроки реструктуризации
Условно срок реструктуризации долга можно разделить на два этапа: первый – до утверждения плана реструктуризации долгов, второй – непосредственное выполнение этого плана.
Общий срок второго этапа составляет три года.
Поговорим о первом этапе. Итак, после того, как суд введет процедуру реструктуризации, должно пройти два месяца, чтобы все кредиторы включились в реестр.
Далее не ранее, чем через 20 дней, и не позднее, чем через 60 дней с даты направления конкурсным кредиторам проекта плана реструктуризации долгов гражданина, должно быть проведено первое собрание кредиторов, на котором рассматривается план и принимается решение утвердить его или отклонить.
После утверждения план направляется в суд, который его проверяет и утверждает или отклоняет и оправляет на доработку. А это еще пару месяцев.
Таким образом, до утверждения судом плана реструктуризации может пройти в лучшем случае около полугода.
А что в итоге? А в итоге, если гражданин или кредиторы не предоставят план реструктуризации или его не одобрит собрание кредиторов, или не утвердит суд, или гражданин прекратил его исполнять (поскольку закончились деньги и взять их негде), реструктуризация прекращается и вводится процедура реализации. Та самая процедура, которую просил ввести должник еще на момент подачи заявления о банкротстве в суд полгода назад. Так где же логика и справедливость?
Кому выгодна процедура реструктуризации?
- Для должника с ипотекой. При введении реструктуризации и полном исполнении плана должник сохраняет единственное жилье и в течении пяти лет отдает долг. Конечно, банку выгоднее сразу забрать заложенную квартиру в уплату долга, а не ждать пять лет. Но если суд введет реструктуризацию, придется подождать.
- Для банков и иных кредиторов. Ведь в случае введения реструктуризации кредиторы вправе рассчитывать на погашение долгов в процессе исполнения должником утвержденного плана реструктуризации. Тогда как при введении процедуры реализации имущества банк может вообще ничего не получить, если у должника нет доходов и имущества, которое можно продать.
И это все выгоды. Для неплатежеспособных должников, доход которых составляет не более прожиточного минимума и нет никакой возможности найти новую работу или подработку, единственный выход – введение реализации имущества со списанием всех долгов. Банки не обеднеют, а вот жизнь человеческую можно спасти.
Советы от юриста
К сожалению, в выборе введения той или иной процедуры имеет значение судебная практика, сложившаяся в регионах. А она очень противоречива. В одних регионах в случае отсутствия дохода или если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за три года, суд преимущественно удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов. В других суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств, мотивируя свое решение тем, что должник имеет доход, даже если это пенсия – значит, имеет возможность
погашать задолженность. А погасит или нет – выяснится в процессе банкротства. Не справится – введем реализацию.
Чтобы избежать такого гадания на кофейной гуще, которое придется оплачивать всю процедуру банкротства, следует тщательно подойти к выбору юриста. Специалист составит грамотное заявление о признании банкротом и разъяснит все возможные риски в вашем банкротстве, предложит варианты решений, поможет в сборе доказательств вашей неплатежеспособности и отсутствия возможности трудоустроиться и т.д.
Уважаемые жители Хакасии, мы ждем вас в «Общественной приемной» газеты «Шанс». Все консультации по вопросам банкротства граждан проводятся бесплатно. Прием ведет Татьяна Чередниченко, звоните по телефону: 8-902-996-88-91.
