Пятница, 22 марта 2019 09:55

Заработали изменения в законе о потребительском кредите

Автор
Заработали изменения в законе о потребительском кредите

Берем и отдаем «займы до зарплаты» по-умному

Изменения законодательства действуют с начала 2019 года и регулируют отношения, связанные с потребительскими кредитами. Законодатель в очередной раз сделал попытку приструнить кредитные учреждения и умерить их аппетиты: 

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка. Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку», – пояснил директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

Хорошо, если предпринятые меры действительно будут работать на снижение долгов граждан, хотя практика показывает, что это сами должники загоняют себя в ловушку, не разбираясь в ряде нюансов своего займа и не зная закона.

Недобросовестные кредитные учреждения этим пользуются и отправляются в мировой суд за судебным приказом, выставляя фантастические суммы задолженности. Суд, не разбираясь в ситуации и не вызывая должника, выносит судебный приказ  о взыскании необоснованных и фантастически завышенных долгов. Все, ловушка захлопнулась. Как правило, заемщик узнает о судебном приказе спустя год и более, когда приставы начинают взыскания и с банковской карточки списывают денежные суммы.

Что же делать? Прежде всего знать свои права, уметь читать условия кредита или займа и обязательно отменять судебный приказ, если вы его не получали. Это сделать совсем несложно, если обратиться к грамотному юристу.

А сейчас о главном – разберемся в изменениях закона и начинаем применять их  на практике. Но оговорюсь: изменения распространяют свое действие на тех граждан, кто взял кредит в банке или заем в микрокредитной организации  после января 2019 года.

Предел задолженности

Новый закон устанавливает единое ограничение задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа), который заключен сроком до одного года. Теперь размер задолженности не может превышать 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности, независимо того, какая у заемщика просрочка. То есть после достижения 2,5-кратного размера суммы займа накопление задолженности останавливается.

Пример: заемщик взял в долг 10 000 рублей сроком на два месяца. Заемщик ни в какой момент времени не должен будет кредитору более (10000+25000)= 35000 рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную. То есть взял 10 000, просрочил возврат, будешь должен не более 30 000 рублей, независимо от срока просрочки.  Поэтому, получая от кредиторов «письма счастья» о том, что за 5000  займа вы должны 100 000 рублей, а такие есть, как показывает моя практика, будьте спокойны, это не что иное, как попытка запугать вас, вводя в заблуждение.

Предел процентной ставки

Новый закон ввел ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). А с 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка вообще будет снижена до 1% в день.  Полная цена займа ограничивается 547,5% в год, а с 1 июля 2019 года – 365%. Таким образом, процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна быть более 1,5% в день. По договорам, заключенным с 1 июля 2019 года, ставка ограничивается размером 1% в день.

При этом закон ввел  специализированный вид займа – в сумме до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тысячи рублей (или 30% от суммы займа). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

Новое про коллекторов

Несмотря на то, что несколько лет назад принят специальный закон для коллекторов, безобразия с их стороны не прекращаются. Некоторые по сей день используют незаконные методы взаимодействия с должниками, оказывая психологическое давление. В телефонных звонках они могут сообщать о том, что якобы подали в суд или нужно со дня на день ожидать визита судебного пристава или о том, что если сегодня не погасить долг, то деньги с карты будут сняты, что коллектор это вовсе не коллектор, а представитель какого-то особого отдела, и готовится группа на выезд. 

Новый закон  ограничивает круг лиц, которым банки и МФО вправе уступать право требования долгов.

Теперь «нелегальный кредитор» или «нелегальный коллектор» лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору. Теперь переуступка возможна только лицензированным организациям, которые должны быть под контролем ФССП или ЦБ РФ.

Юридическим и физическим лицам запрещено требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если:

  • на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся банком или МФО;
  • на момент уступки прав (требований) по договору новый кредитор не являлся банком или МФО или коллекторской компанией.

Совет: если вам звонят коллекторы или агенты, или иные лица, уверяя вас, что они представители банка или МФО, не будьте слишком откровенны и доверчивы, ведь вы не знаете, кто по ту сторону телефонного провода. Запишите имя и фамилию представителя, организацию, из которой вам звонят, № и дату договора, по которому банк передал этому третьему лицу право вести с вами беседы, и требуйте отправки вам по почте копии этого договора. Дайте понять этим людям, что вы не из пугливых и знаете свои права. Заканчивая беседу,  смело  отправляйте звонившего… в суд, где вы готовы выслушать их позицию и предоставить свою. Уверяю вас, как только на том конце провода поймут, что вы тертый калач, звонки и «пугалки» прекратятся.

Также нужно помнить всегда, что коллекторы не вправе:

  • распространять о должнике информацию третьим лицам, к примеру, работодателю;
  • звонить знакомым должника, его родственникам или работодателю без письменного согласия должника и без письменного согласия этих лиц;
  • звонить со скрытых номеров;
  • общаться с банкротами, недееспособными людьми,  теми, кто проходит лечение в стационаре, инвалидами первой группы, несовершеннолетними, теми, кто передал право общения на тему долгов своему юристу. 

Помните, что вы вправе в любое время отказаться от взаимодействия с работниками коллекторских агентств или представителями кредитных организаций по истечении четырех месяцев с момента образования у вас просрочки. Для этого в банк направьте требование о прекращении общения, такое же направьте коллекторам.

И знайте, что за деятельностью коллекторов ведется контроль со стороны работников Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Они имеют право проводить внеплановые проверки. Инициированием таких проверок может стать  письменно составленная жалоба должника.

Остались вопросы, нужна помощь в анализе кредитного договора, кредитор требует выплатить огромную сумму долга, нужно отменить судебный приказ, хотите наказать нерадивых коллекторов?

Мы ждем вас в «Центре защиты заемщиков и должников» на бесплатные консультации.
Тел.: 8-902-996-88-91, Татьяна Витальевна Чередниченко.

 

Просмотров: 3413

Комментарии

Уважаемые пользователи!

Просим ознакомиться с правилами комментирования на сайте «Шанс. Регион»:

  1. Редакция «Шанс. Регион» не несет ответственности за содержание и смысл комментариев, оставленных пользователями. Но!
  2. Не допускаются комментарии, содержащие призывы к свержению власти, вражде по национальному признаку и другим проявлениям экстремизма.
  3. Не допускаются взаимные оскорбления в беседе пользователей с использованием нецензурной брани.
  4. Не допускаются материалы и ссылки коммерческого характера, не согласованные с коммерческим отделом «Шанс. Регион».
  5. На сайте действует премодерация: оставленный вами комментарий проверяет администратор. Если ваш комментарий не появился на сайте, значит — вы нарушили правила. 

Дополнительные вопросы можно задать, позвонив в редакцию по тел. 8(3902) 344-344 или пишите на электронную почту: shansrh@ya.ru

Комментарии Cackle